新西兰广播公司的苏珊·埃德蒙兹报道

退休委员会(retirement Commission)说，利用房屋净值为退休基金可能不受希望继承遗产的孩子们的欢迎，但对于一些退休人员来说，这可能是一种最多可补充50%养老金的方式。

Te Ara Ahunga Ora/退休委员会委托Motu Research研究房屋净值释放计划如何提供物有所值，以及它们如何为一些人提供合适的退休收入形式。

研究显示，对于大约25%退休收入和储蓄较低但房屋净值较高的老年家庭来说，净值释放产品可能是比转向个人贷款或信用卡更好的选择。

2021年，退休家庭的平均净资产为114.3万美元，其中房屋净值为40万美元。高四分之一的家庭拥有65万美元的房屋净值。

65岁及以上的人中，约有40%的人除了新西兰元之外几乎没有其他收入，另有20%的人只比新西兰元多一点。

它是如何工作的

目前，人们可以在不出售房屋的情况下释放房屋权益的主要方式有两种。

Heartland和SBS提供股权释放贷款，也被称为反向抵押贷款。

使用这些工具的人以房屋净值为抵押借入一定数量的资金。随着借款人年龄的增长，贷款金额占房屋净值的比例也会增加，从60岁时的15%或20%，到90岁时的50%。

在房子卖出去之前，他们不会支付任何款项。利率通常是浮动的，目前哈特兰银行和SBS的利率分别为10.5%和9.95%。

由于没有还款和利息复合，所欠的金额可能会大幅增加。

一些产品有一些选择，允许房主“圈护”他们的一部分股权，以确保全部金额不会被贷款抹去。

另一种是较新的选择，允许人们出售房屋的一部分以换取收入。

房屋以每年3.5%的速度建造，为期10年，房主将其房屋35%的股份出售给Lifetime home，以换取其初始价值的25%，每两周或每月支付一次。

这意味着房主在10年内每年的收入是其房屋现值的2.5%(扣除费用)。当定期付款在10年后停止时，房主保留其房屋的65%，而Lifetime获得另外35%。如果他们在那之后继续住在家里，他们每年要支付1000美元的费用。还可以发行更多股权。

它适合谁?

退休委员会政策主管Michelle Reyers表示，房屋净值释放产品在新西兰的成本似乎高于大型市场，但它们可以提供另一种收入来源，成本低于其他类型的借款。

“使用房屋净值释放产品的关键是了解成本和收益，并寻求财务建议，看看它们是否适合你。”

她说，申请反向抵押贷款的人最好是分次提取小额贷款，而不是一次性提取。这将减缓利息积累的速度。

当房主年龄稍大一些，比如70岁或75岁时，探索这些选择也是有意义的。

“也许你有一些KiwiSaver，你在65岁以后工作了几年，到70岁的时候，开始使用这些产品是有意义的。

“对于主要依靠NZ Super收入的退休人员来说，他们有房屋净值，但没有其他资产可以提取，这是值得考虑的事情。”

她的模型显示，房屋净值为60万美元的人可以从75岁到85岁的10年内每月提取1000美元，以补充30%至50%的退休金收入，并且在10年结束时仍有“相当数量”的资产剩余。

想想孩子们……

她说，这些选择将导致人们能够将更少的资产留给子女。

“很多人想把房子留给他们的孩子，对这些人来说，反向抵押贷款可能不是正确的答案。但对另一些人来说，他们可能在工作期间一直支持他们的孩子，让他们有一个家——他们在退休前就已经这样做了，所以孩子们很高兴他们把钱拿下来，过着舒适的生活。这取决于个人和他们的环境。”

经济学家Shamubeel Eaqub表示，这可能是一个用父母的贫困换取遗产的问题。“这很难卖出去——你年迈的父母生活在贫困中，100%拥有自己的房子，这样你就不会失去遗产。这是一个巨大的道德困境。

“对于一些资产丰富但现金匮乏的人来说，当他们没有任何其他储蓄时，这是一个非常有用的工具……有一个地方可以放它。如果我们有更多的竞争，它会比现在更便宜，更实惠，更少负担。但据我所知，没有一个国家真正解决了这个问题。”

他说，这是一个针对特定问题的产品，一般来说，作为退休计划的一部分是没有意义的。